Алексей Грибков, заместитель генерального директора финансового маркетплейса Сравни
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это отображение кредитной истории человека. Рейтинг учитывает все случаи, когда человек обращался за заемными средствами к финансовым организациям, какие кредиты брал и сейчас выплачивает, выдерживал ли финансовую дисциплину без просрочек и штрафов и т.д.
Рейтинг формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных, которые передают банки и МФО.
На основе кредитной истории банки принимают решение о надежности клиента и формируют свое предложение по кредитным ставкам. А так как кредитный рейтинг это отражение кредитной истории, по сути, это рейтинг доверия банка клиенту.
Значения рейтинга могут незначительно отличаться в разных бюро, так как отдельное бюро может не обладать всей историей по клиенту. Как правило, банки берут данные от нескольких бюро кредитных историй.
На что влияет кредитный рейтинг
Мониторить кредитный рейтинг, основные параметры кредитной истории и финансовый потенциал можно через наш бесплатный сервис. Кредитный рейтинг формируется с высшей оценкой в 1000 баллов. Чем выше балл — тем лучше, но в целом шкала делится на три уровня:
- От 1 до 500 баллов — плохой рейтинг. Шансы взять кредит в банках — небольшие, но получить заём у микрофинансовой организации возможно.
- От 501 до 700 баллов — средний рейтинг. Это хороший балл, есть банки, которые кредитуют клиентов с таким рейтингом.
- От 701 до 1000 баллов — высокий рейтинг. Можно получить кредит практически в любом банке на хороших условиях.
Зачем знать свой кредитный рейтинг
Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если нет задачи взять кредит в ближайшее время. И вот почему.
- Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить кредит.
- У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им кредит. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.
- Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.
- Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.
- Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.
Как добиться высокого кредитного рейтинга
Чтобы стать обладателем высокого кредитного рейтинга и претендовать на лучшие предложения банков, важно знать факторы, которые могут повлиять — положительно или отрицательно.
Во-первых, на кредитную историю и рейтинг в целом влияет наличие действующих или погашенных кредитов в банках. Считаются не только кредиты, но и кредитные карты, а также займы в МФО. Наличие дисциплинированно выплаченных кредитных обязательств повышает кредитный рейтинг.
Во-вторых, на кредитный рейтинг влияют просрочки по кредитам. Просрочки больше 30 дней будут снижать рейтинг. Регулярное и своевременное внесение платежей, наоборот, работает на повышение рейтинга. Третий фактор — размер долговой нагрузки. У заемщиков с высоким кредитным рейтингом ежемесячные платежи по всем кредитам составляют не более 40% от дохода.