Центробанк готовит пакет рекомендаций для банковских и коллекторских структур по организации совместной работы. Новые меры помогут оптимизировать с гражданами, имеющими задолженности перед несколькими кредиторами, отмечают специалисты компании “ЛионКредит” со ссылкой на источник в Банке России.
По словам представителей ЦБ, это движение в сторону развития института межкредиторской кооперации, которая пойдет на пользу и заемщикам, и кредиторам.
В чем кроется проблема
Согласно отчетам НБКИ на начало второго квартала 2023 года на одного заемщика в России приходятся 2.3 кредита. Причем у 35 % заемщиков они оформлены в разных банках. Если у клиента возникают проблемы с платежеспособностью, кредиторы фактически превращаются в конкурентов. И действовать они, как отмечают представители “ЛионКредит”, могут по-разному:
- Один банк подает на заемщика в суд
- Другой кредитор предлагает вариант реструктуризации
Кроме того, проблемы могут возникнуть только по одному из кредитов. Например, человек взял ипотеку и заём наличными. Боясь потерять квартиру, в сложной ситуации он жертвует платежами по розничному кредиту в пользу ипотеки. В результате по первому договору все платится, а по второму копится долг. Если второй банк инициирует банкротство заемщика, то ему не достанется ничего – квартира же в залоге у банка. Однако клиент квартиру однозначно потеряет.
Чтобы не допустить такой рассогласованности действий, Центробанк предлагает консолидировать действия всех заинтересованных сторон.
Опережающая инициатива банков
Идея ЦБ своевременна, но не нова. С аналогичной инициативой ранее уже выступил Сбер. Более того, крупнейший российский банк уже приступил к ее реализации при поддержке многих крупных банков.
Банковская среда в общем согласна с тем, что действия по сбору задолженностей с заемщиков нужно синхронизировать. Однако здесь есть ряд существенных сложностей.
Прежде всего, вопрос упирается в различия стратегий у разных кредиторов. А действия сообща в любом случае будут требовать тех или иных уступок. Еще сильнее различаются подходы коллекторов и кредиторов. Если первые нередко предлагают должникам различные дисконты, например, прощение начисленных неустоек, то банки на такое идут крайне редко. Впрочем, и здесь можно найти устраивающее всех решение. Например, можно прописывать право каждого из кредиторов взыскивать свою часть долга отдельно. Но с обязательным согласованием сроков между собой.
Для более эффективного решения долговой проблемы может привлекаться третья сторона – медиатор. Соответствующие правовые основания были введены еще в 2011 году принятием Федерального закона №193-ФЗ, известного как Закон о медиации. Главная задача медиатора – помочь урегулировать спор в досудебном порядке на оптимальных для всех сторон условиях. Однако до сих пор с использованием этой меры возникают существенные сложности. Синхронизация же действий кредиторов, возможно, даст толчок развитию института медиации в России. А это в перспективе дополнительно облегчит взаимоотношения должников и кредиторов.